Qué es el interés compuesto
El interés compuesto es el interés que generan los intereses. Cada año la rentabilidad se calcula sobre el dinero que pusiste más lo que ya ha ganado, y por eso el crecimiento se acelera con el tiempo.
Un ejemplo: 10.000 € al 6 % anual ganan 600 € el primer año. El segundo año el 6 % se aplica sobre 10.600 €, así que ganan 636 €. El tercero, 674 €. Sin tocar nada, a los 25 años esos 10.000 € son 42.919 €.
Con interés simple solo rinde el capital inicial: los mismos 10.000 € al 6 % ganarían 600 € cada año, 15.000 € en 25 años. La diferencia, 17.919 €, es el efecto del interés compuesto.
Cuánto tienes con 200 € al mes
Con 10.000 € iniciales y 200 € al mes al 6 % anual durante 25 años acumulas unos 178.800 €. De ellos, 70.000 € los pones tú y 108.800 € son intereses. Con una inflación del 2 %, equivalen a unos 109.000 € de hoy.
La fórmula, con aportaciones
Sin aportaciones, el capital final es:
Cn = C0 · (1 + r)n
Si además aportas una cantidad fija A al final de cada año, se suma la parte de las aportaciones:
Cn = C0 · (1 + r)n + A · [(1 + r)n − 1] / r
- Cn: el capital al cabo de n años.
- C0: el capital inicial.
- A: la aportación de cada año.
- r: la rentabilidad anual en tanto por uno (6 % = 0,06).
- n: el número de años.
Ejemplo: 10.000 € iniciales y 2.400 € al año (200 € al mes) al 6 % durante 25 años dan 174.594 €. La calculadora va mes a mes, así que con aportaciones mensuales el resultado es algo mayor: cada aportación empieza a rendir antes.
Interés compuesto con inflación
La inflación hace que cada euro futuro compre menos. Por eso esta calculadora te enseña el resultado también en euros de hoy: lo que podrías comprar hoy con ese dinero.
La rentabilidad real se calcula así: (1 + rentabilidad) / (1 + inflación) − 1. Con un 6 % de rentabilidad y un 2 % de inflación, la rentabilidad real es del 3,92 % anual, no del 4 %.
Y el dinero parado también pierde: con una inflación del 2 %, 10.000 € en una cuenta sin remunerar valen unos 6.100 € de hoy al cabo de 25 años.
Cuánto acumulas según lo que aportes
Aportando cada mes, sin capital inicial y con una rentabilidad anual del 6 %:
| 10 años | 20 años | 30 años | |
|---|---|---|---|
| 100 € al mes | 16.326 € | 45.565 € | 97.926 € |
| 200 € al mes | 32.653 € | 91.129 € | 195.851 € |
| 300 € al mes | 48.979 € | 136.694 € | 293.777 € |
| 500 € al mes | 81.632 € | 227.823 € | 489.628 € |
Empezar a los 25 o a los 35
Con 200 € al mes al 6 % anual hasta los 65 años, quien empieza a los 25 llega con unos 383.400 € y quien empieza a los 35, con unos 195.900 €. Los diez años de diferencia suponen 24.000 € más aportados y 187.500 € más al final.
La regla del 72
Para saber en cuántos años se duplica tu dinero, divide 72 entre la rentabilidad anual. Es una aproximación muy buena entre el 2 % y el 12 %.
| Rentabilidad | Regla del 72 | Cálculo exacto |
|---|---|---|
| 2 % | 36 años | 35 años |
| 4 % | 18 años | 17,7 años |
| 6 % | 12 años | 11,9 años |
| 8 % | 9 años | 9 años |
| 10 % | 7,2 años | 7,3 años |
Lo que esta calculadora no tiene en cuenta
- La rentabilidad no es constante. Los mercados suben y bajan, y la rentabilidad pasada no garantiza la futura. Usa la calculadora para ver órdenes de magnitud, no para prever una cifra exacta.
- Las comisiones. Una comisión anual sobre lo que tienes reduce la rentabilidad cada año, y el efecto también se acumula.
- Los impuestos. En España, las ganancias tributan en la base del ahorro del IRPF (entre el 19 % y el 30 %) cuando vendes. Los fondos de inversión se pueden traspasar entre sí sin tributar hasta el reembolso.
Preguntas frecuentes
¿Qué rentabilidad pongo en la calculadora?
La calculadora no presupone ninguna: la eliges tú. Depende de dónde esté el dinero: una cuenta remunerada, un depósito, la renta fija o la renta variable tienen rentabilidades y riesgos muy distintos. Prueba con varios valores, por ejemplo un 2 %, un 4 % y un 6 %, para ver un rango en vez de una sola cifra.
¿Qué diferencia hay entre interés simple e interés compuesto?
Con interés simple solo rinde el capital inicial. Con interés compuesto también rinden los intereses que ya has ganado, así que el crecimiento se acelera con los años. A 25 años y al 6 %, 10.000 € dan 25.000 € con interés simple y 42.919 € con interés compuesto.
¿Qué son los euros de hoy?
Es el resultado descontando la inflación: lo que podrías comprar hoy con el dinero que tendrás en el futuro. Si dentro de 25 años tienes 100.000 € y la inflación media ha sido del 2 %, equivalen a unos 61.000 € de hoy.
¿Qué es la capitalización y qué diferencia hay entre TIN y TAE?
La capitalización es cada cuánto se suman los intereses al capital. El TIN es el tipo nominal anual; la TAE es la rentabilidad anual efectiva una vez se suman los intereses. Un 6 % TIN con capitalización mensual equivale a un 6,17 % TAE. Si no sabes cuál usar, deja la capitalización anual: así el tipo que pones es la rentabilidad efectiva.
¿Es mejor aportar al principio o al final del mes?
Al principio: cada aportación rinde un mes más. La diferencia es pequeña en un mes, pero se nota a largo plazo. Puedes compararlo en Más opciones.
¿Cuánto tengo que ahorrar al mes para llegar a una cantidad?
Elige «Cuánto aportar» arriba, pon tu objetivo, el plazo y la rentabilidad, y la calculadora te dice la aportación mensual necesaria. Puedes poner el objetivo en euros de hoy para que tenga en cuenta la inflación.
¿Se pagan impuestos por el interés compuesto?
Sí, cuando materializas la ganancia. En España tributa en la base del ahorro del IRPF, entre el 19 % y el 30 % según la cantidad. Los intereses de cuentas y depósitos tributan cada año; en fondos de inversión, al reembolsar, y puedes traspasar entre fondos sin tributar. Esta calculadora no descuenta impuestos.
¿La calculadora guarda mis datos?
No. El cálculo se hace en tu navegador y no pedimos registro ni email. Si compartes el enlace, los números viajan en la propia dirección web.
Cómo calculamos
Simulamos mes a mes. La rentabilidad anual se convierte en un tipo mensual equivalente; con capitalización anual, el tipo que pones es la rentabilidad efectiva (TAE). Los euros de hoy se obtienen dividiendo cada año entre (1 + inflación) elevado al número de años.
Por el equipo de Davant ·